در سال 2019، ویلیام هاکی، یکی از بنیانگذاران کسب و کار محدود پلید، اعلام کرد که از سمت مدیرعامل و رئیس پلید استعفا می دهد. هاکنی پس از کمک به پلید برای تبدیل شدن به یک تجارت چند میلیارد دلاری با هم بنیانگذارش زک پرت، به دنبال کارهای دیگر رفت و به قول خودش در ژوئن 2019. توییت – برای «رهبران بزرگ» بیشتر جا باز کنید.
از آن زمان تا کنون، هاکی کم‌حساب باقی مانده است و جایگاه خود را در هیئت مدیره Plaid حفظ کرده است، زیرا این شرکت که اکنون به ارزش 13.4 میلیارد دلار ارزش دارد، شبکه مالی جهانی خود را ایجاد می‌کند. اما او هر چیزی جز بیکار بود و بی سر و صدا بستر را برای بانکی که معتقد بود اولین بانک در نوع خود است ایجاد کرد: یک بانک زیرساخت مالی. به عبارت دیگر، هاکی بانکی به نام Column تأسیس کرد.
“[Column is] هاکی در یک مصاحبه ایمیلی به TechCrunch گفت: یک بانک دارای مجوز ملی، اما آنها همه جنبه های این فناوری را از ابتدا ساخته اند. ما هم بانک هستیم و هم ارائه‌دهنده فناوری.»
بانک توسعه گرا
ستون امروز از مخفی کاری خارج می شود تا – اگر گفته های هاکی باور شود – صنعت فین تک را وارونه کند. برای سال‌ها، شرکت‌های فین‌تک مجبور بودند از طریق فروشندگان میان‌افزار (مانند خزانه‌داری مدرن، Synctera، Sila Money و غیره) و پردازنده‌های اصلی (FiServ، Jack Henry و FIS) که از بانک‌های حامی قدیمی برای ارائه محصولات استفاده می‌کنند، کار کنند. مانند بانک. نقل و انتقالات، پردازش چک و وام. دلیل؟ زیرا شرکت ها برای دسترسی به سیستم پرداخت تحت کنترل فدرال رزرو ایالات متحده به بیمه سپرده فدرال نیاز دارند – تقاضای شدید برای غیربانکی. (رابینهود در سال 2018 به دلیل نداشتن بیمه کافی برای ارائه حساب جاری با تنظیم کننده ها درگیر شد.)
آنجا هستند راه هایی برای دور زدن این موضوع بانک‌های غیربانکی می‌توانند برای یک شرکت وام صنعتی یا ILC درخواست دهند، که به آنها اجازه می‌دهد وام دهند و سپرده‌های بیمه‌شده فدرال را بپذیرند. در سال 2020، وارو اولین فین‌تک مصرف‌کننده‌ای بود که از بانک ملی منشور دریافت کرد. اما این فرآیند اغلب کامل است و مشارکت با بانک ها را برای اکثر شرکت های فین تک آسان تر می کند.
متأسفانه، سیستم‌های بین فین‌تک، تأمین‌کنندگان و بانک‌ها می‌تواند سفت و سخت و گران باشد. و این می تواند منجر به تجربه بد مشتری شود.
“بزرگترین نقطه درد در ساخت خدمات مالی و فین تک، زنجیره تامینی است که بر روی آن ساخته شده است. هاکی می‌گوید: «یک تقسیم‌بندی غیرضروری بین بانک‌های دارای مجوز قانونی و شرکت‌های میان‌افزار و پلت‌فرم‌هایی که فین‌تک بر آنها تکیه دارد، وجود دارد. “این منجر به مسئولیت و مالکیت نامشخص می شود [and] هزینه های غیر ضروری.”
در مقابل، Column، یک بانک رسمی ملی با پیوند مستقیم به فدرال رزرو، دارای یک ثبت داخلی و مدل داده برای تامین خدمات مختلف فین تک است. توسعه‌دهندگان می‌توانند از Column برای ایجاد برنامه‌هایی استفاده کنند که مثلاً به هر حساب بانکی پول برداشت و ارسال می‌کنند، یا چک‌ها و حساب‌های پس‌انداز بیمه‌شده FDIC را نگهداری کنند.
با Column Fintech می توانید یک برنامه بدهی یا اعتباری را با هر ناشر پردازنده اجرا کنید. یا می توانند به شریک اولیه ای تبدیل شوند که محصولاتی را برای تامین مالی بدهی و بازخرید وام ارائه می دهد.
هاکی، مدیر عامل Column و همسرش، گفت: «من با هزاران شرکت خدمات مالی (به معنای واقعی کلمه) وقت گذرانده‌ام، و به طرز دردناکی آشکار است که بزرگترین مانع رشد و نوآوری آنها، بانک‌های بزرگی است که به آنها تکیه می‌کنند. گفت: آنی. “خدمات مالی باید ابتدا به مصرف کنندگان، توسعه دهندگان و اینترنت بیایند. با این حال، برای انجام این کار، او به یک ستون فقرات جدید نیاز دارد. سه سال پیش، ما تصمیم گرفتیم که این مشکل را برطرف کنیم، با اولین اصول و ساختن یک بانک از ابتدا.
روند رو به رشد فین تک
در حالی که Column از نظر گستردگی خدماتی که ارائه می دهد منحصر به فرد است، سرمایه گذاری هاکی در برابر سایر بانک های منشور معتبری قرار دارد که قبلاً میلیاردها شرکت فین تک را با میلیاردها دلار اداره می کنند (استریپ و اسکوئر را در نظر بگیرید). فروشنده کارت های نقدی پیش پرداخت Green Dot با بانکداری Uber و Stash سروکار دارد. Chime سازگار با موبایل برای ارائه کارت‌های پس‌انداز و نقدی با The Bancorp Bank همکاری می‌کند. و کراس ریور بانک که اخیراً 620 میلیون دلار سرمایه با ارزش 3 میلیارد دلاری شمال جمع آوری کرده است، از محصولات Coinbase و همچنین شرکت های فین تک مانند Affirm، Rocket Loans، Best Egg و Checkout.com پشتیبانی می کند.
اما هاکی بر ویژگی‌های متمایز ستون، مانند ساختار مالکیت آن، تأکید می‌کند. او گفت این استارتاپ – که مشتریان آن شامل Plaid، ارائه دهنده کارت اعتباری تجاری Brex و بانک های تلفن همراه Oxygen و Nearside هستند – به طور کامل متعلق به بنیانگذاران آن است و حدود 60 نفر را استخدام می کند و با پول و سود خود تامین مالی می شود. (این ستون برای خدماتی مانند نقل و انتقالات بانکی به ازای هر تراکنش و ماهانه کارمزد دریافت می کند.)
احتمالاً در زمانی که بودجه فین‌تک در حال کاهش است، بوت استرپینگ منطقی است. در حالی که حدود 18.2 میلیارد دلار سرمایه به شرکت های فین تک در اولین ماه و نیم سال 2022 سرازیر شد، اواخر فوریه و اوایل مارس کاهش شدیدی را نشان داد.
هاکی نوشت: “اگر مشکلی پیش بیاید، ما 100٪ ریسک را می پذیریم… اگر سهامداران بیشتری را به این ترکیب اضافه کنیم، انگیزه ها می توانند منحرف شوند و ما نمی توانیم بهترین کار را انجام دهیم.” پشتیبانی از VC Cross River، در یک پست وبلاگ به اشتراک گذاشته شده با TechCrunch. “این بدان معنی است که ما ممکن است به همان سرعتی که ممکن است رشد نکنیم، یا شاید سرمایه گذاران FOMO را دریافت کنند و یک رقیب را تامین مالی کنند.” با این حال، ما معتقدیم که این سازش ها ارزش آن را دارد. ما در حال ساختن یک شرکت محبوب و بلندمدت هستیم و جدول سقف ها و بودجه ما باید این را نشان دهد.»
هاکی از بیان اینکه چه چیزی ممکن است برای Column در آینده باشد خودداری کرد، اما به‌نظر می‌رسد جذب مشتریان در صدر فهرست باشد. از امروز، Column برای همه توسعه دهندگانی که می خواهند به پلتفرم آن ارتقاء دهند باز است.