BNPL مفهوم جدیدی نیست. در سال های اخیر به سادگی کنار رفته و بسیار گسترده تر شده است.
اکنون بخرید، بعدا پرداخت کنید به مردم اجازه می دهد دقیقاً همان کاری را انجام دهند که نام او نشان می دهد – چیزی بخرید و بعداً هزینه آن را بپردازید. تفاوت بین BNPL و کارت های اعتباری در این است که به جای شارژ کل مبلغ خرید کارت، مصرف کنندگان می توانند انتخاب کنند که کالا را به صورت اقساطی پرداخت کنند.
با این حال، برخی استدلال می کنند که BNPL فقط شکل دیگری از بدهی است، که می تواند منجر به بحث در مورد اینکه آیا شرکت هایی که به آن اجازه می دهند این کار را مسئولانه انجام می دهند یا خیر. در مورد Affirm، یکی از بزرگترین بازیگران در فضا، یکی از بنیانگذاران Max Levchin (که همچنین PayPal را تأسیس کرد) در مورد آنچه او به عنوان یک رویکرد “ماموریت محور” توصیف می کند، صحبت می کند.
Levchin متولد اوکراین Affirm را در ژانویه 2012 راه‌اندازی کرد. فین‌تک در سال 2021 وارد بورس شد، و اگرچه معاملات بسیار پایین‌تر از بالاترین حد خود در 52 هفته گذشته است (که سهام اینگونه نیست؟)، ارزش Affirm اکنون نزدیک به 9 میلیارد دلار است و مدیران آن همچنان در مورد آن خوشبین هستند. آینده این شرکت
TechCrunch با Libor Mihalek، رئیس فناوری Affirm به گفتگو نشست تا بفهمد که این شرکت چه تفاوتی با بسیاری از رقبای خود دارد، چه چیزی در فناوری و استراتژی آن منحصر به فرد است و چرا فکر می کند استفاده از BNPL بسیار بهتر از استفاده از کارت اعتباری برای پرداخت است. از خریدها
(یادداشت سردبیر: این مصاحبه برای طولانی بودن و وضوح ویرایش شده است.)
TC: من در دوران تعلل بزرگ شدم، جایی که می‌توانستید برای یک کالا قسطی بپردازید، اما برای بردن آن به خانه باید صبر می‌کردید. بنابراین وقتی در مورد BNPL شنیدم، کنجکاو شدم. به نظر شما چه چیزی Affirm را متمایز می کند؟
ما این ایده را از یک پشته یکپارچه عمودی داریم، جایی که می‌توانیم با نقطه تماس کامل برخورد کنیم – این واقعاً دید بسیار خوبی را برای مشتری در معامله به ما می‌دهد و به ما امکان می‌دهد دقیقاً مسئولیت را بپذیریم.
لیبور میهالک: تمرکز اصلی ما انجام کار درست برای مشتری است. و این واقعاً در ایده همسو کردن منافع ما با منافع مشتری منعکس می شود. بنابراین اگر آنها چیزهای غیرمنتظره یا ناخواسته را دریافت کردند، نتایج منفی را به اشتراک می گذاریم.
دومین رکن برای ما ساخت تکنولوژی مدرن است که به ما این امکان را می دهد. چگونه می توان یک محصول مالی بدون کارمزد دیرکرد، بدون ترفند و بدون ترفند با سود معوق ارائه کرد؟ این واقعاً توانایی دسترسی به داده‌های بلادرنگ، ارائه آنها از طریق تلفن و انجام آن در سایت‌های تجارت الکترونیک بلادرنگ، و سپس ترکیب همه آنها برای تصمیم‌گیری در زمان واقعی و ارائه آنها است. راه‌حل‌هایی واضح برای مشتری است.
مزیت دیگری که ما داریم، مقیاس شبکه فروش ماست. ما با 170000 بازرگان کار می کنیم، که توانایی ما را برای دسترسی به اعتبار a la carte در جایی که مشتری می تواند و به آن نیاز دارد، بهبود می بخشد.
اخیراً متوجه شدم که Affirm (و سایر بازیکنان BNPL) گاهی اوقات سود دریافت می کنند، اما اغلب با نرخ کمتری نسبت به ارائه دهندگان کارت اعتباری سنتی. در مورد نحوه اتخاذ این تصمیمات بیشتر به ما بگویید – چگونه تصمیم می گیرید چه کسی سود دریافت کند و چه کسی نباشد؟
برای ما مهم ترین و بزرگترین تفاوت این است که بر خلاف کارت اعتباری، مشتری می داند که بابت این خرید چقدر سود به دلار خواهد پرداخت. هیچ راهی برای پرداخت بیشتر برای این خرید وجود ندارد و قبل از کلیک کردن از قبل مطلع خواهید شد.
بدیهی است که طبق قانون به عنوان نرخ بهره و همچنین به دلار و سنت به آنها خواهیم گفت. خیلی وقت‌ها وقتی به آنها می‌گویم که خرید 1000 دلاری با 15٪ در یک سال، به دلیل برنامه‌ریزی استهلاک، در واقع به 83 دلار تبدیل می‌شود، مردم تعجب می‌کنند. ماشین حساب در وب سایت ما به شما امکان می دهد با همه این اعداد بازی کنید.
من فکر می‌کنم بخش شفافیت بسیار کلیدی است، زیرا فکر می‌کنم شما با کارت‌های اعتباری ریسک می‌کنید – بسته به اینکه چقدر طول می‌کشد تا پرداخت کنید یا حداقل پرداخت‌هایتان چقدر است – چقدر پرداخت می‌کنید، که به طور بالقوه می‌تواند بسیار متفاوت باشد. نزد ما این مبلغ ثابتی است که از قبل به مشتری ابلاغ می شود.
و حتی اگر پرداختی را از دست بدهند، هیچ کارمزد تأخیر وجود ندارد و هیچ چیز به هیچ وجه ثابت نمی‌شود که منجر به نتیجه متفاوتی شود. در واقع اگر زودتر پرداخت کنند، ممکن است تعدادشان کمتر باشد، اما هرگز از عددی که به آنها می دهیم بیشتر نمی شود.
معمولاً چند نفر می توانند از طریق Affirm از BNPL بدون پرداخت بهره استفاده کنند؟