شناخته شده است که ایالات متحده در مقررات پیشرفته شرکت های فین تک عقب مانده است، که با توجه به تعداد آمریکایی هایی که بدهی های جدی دارند، نگران کننده است. تا سه ماهه سوم سال 2021، شهروندان آمریکایی بیش از 15 تریلیون دلار بدهی دارند که نزدیک به بالاترین سطح در تاریخ این کشور است.
خدمات «اکنون بخرید، دیرتر بپردازید» (BNPL) مقرون به صرفه بودن و انعطاف‌پذیری برای پرداخت‌ها را به مشتریان ارائه می‌دهد، اما خدمات غیرقانونی به این معنی است که افراد ممکن است سهواً سلامت مالی خود را به خطر بیندازند. برخی از ارائه دهندگان BNPL مصرف کنندگان را تا 25 درصد از خرید خود را به دلیل تاخیر در پرداخت جریمه می کنند. مطالعه ای توسط Credit Karma نشان داد که 72٪ از مصرف کنندگان در ایالات متحده پس از استفاده از خدمات BNPL غیرقانونی، رتبه اعتباری پایین تری دارند.
گسترش ارائه دهندگان کوچکتر BNPL که از بهترین شیوه ها برای وام دهی مسئولانه پیروی نمی کنند به دلیل موانع نظارتی جدید به تعویق خواهد افتاد.
اما مجموعه مقررات صحیح این مشکل را حل می کند و در نهایت به بانک ها اجازه می دهد وارد مرحله BNPL شده و رهبر شوند.
دفتر حمایت مالی مصرف کننده (CFPB) محصولات اعتباری مصرف کننده را از نزدیک نظارت می کند. بازرسی اعلام شده در دسامبر 2021 از بازیکنان بزرگ Affirm، Afterpay، Klarna، PayPal و Zip خواسته شد تا ایده ای در مورد خطرات و مزایای محصولات خود ارائه دهند.
در حالی که بازیکنان BNPL خود را به عنوان یک نیروی محرک برای شمول مالی قرار می دهند، سیاستمداران متوجه خواهند شد که بسیاری از این ارائه دهندگان نیاز به پیشرفت بسیار بیشتری از نظر رفاه مالی برای مشتریان دارند. مقررات راهی برای تضمین این امر است.
اگرچه نتیجه گیری و اجرای الزامات واقعی شرکت برای تنظیم کننده ها زمان می برد، اما عواقب آن فوری خواهد بود.
در اینجا چیزی است که ما انتظار داریم:
راهی به سوی وام دهی منصفانه و مسئولانه
مجموعه مقررات درست به زودی نشان خواهد داد که وام دهی منصفانه و مسئولانه دست به دست هم داده و با تامین مالی مقرون به صرفه و قابل دسترس مصرف کننده همراه است.
کاوشگر تنظیم CFPB در درازمدت زمین بازی را یکسان خواهد کرد. فین‌تک‌ها نشان داده‌اند که نیاز به BNPL وجود دارد و نشان داده‌اند که می‌توان این پیشنهادات را هم در کانال‌های فروشگاهی و هم در سایت‌های تجارت الکترونیکی مقیاس‌پذیر کرد. با این حال، وام دهندگان و بانک‌های سنتی که قبلاً خدماتی را ارائه می‌دهند که به پروتکل‌های گزارش‌دهی پایبند هستند، اکنون می‌توانند با مشارکت‌های فناوری مناسب در فضای BNPL نیز پیشرفت کنند.
با مشارکت با یک ارائه دهنده BNPL، بانک ها می توانند راه حل های انعطاف پذیر و مسئولانه BNPL را اجرا کنند که هم برای بازرگانان و هم برای مصرف کنندگان مفید است. با ارائه گزینه های BNPL با برچسب سفید از بانک ها، خرده فروشان می توانند فروش و میانگین ارزش سفارش (AOV) را افزایش دهند. مصرف کنندگان از سطوح بالای پذیرش ارائه شده توسط بانک ها و سایر موسسات مالی تحت نظارت بهره مند خواهند شد. علاوه بر این، بانک ها و وام دهندگان پیشرو اغلب رقابتی ترین برنامه های وام دهی را ارائه می دهند.
مناسب ترین راه برای تنظیم صنعت BNPL چیست؟
بیایید تحلیل کنیم که کدام کشورها در مسیر درست هستند. انگلستان یکی از اولین پیشرانان مقررات بود. اما علیرغم بررسی Woolard که توسط اداره رفتار مالی بریتانیا (FCA) در اوایل سال 2021 منتشر شد، که فوریت برای تنظیم صنعت BNPL را توضیح می دهد، انتظار می رود هیچ رژیم نظارتی جدیدی وجود نداشته باشد که محصولات BNPL غیرقانونی را قبل از سال 2023 تحت FCA قرار دهد.